DAE

Articolul de fata are scopul de a te informa corect asupra detaliilor importante despre DAE, si anume:

Ce este DAE?

Cum se calculeaza DAE?

De ce este un criteriu important in compararea creditelor?

DAE este un acronim pentru Dobanda Anuala Efectiva – un indicator care exprima costul total al unui imprumut care, pe langa dobanda, include atat taxele cat si comisioanele aferente.

DAE, la fel ca si dobanda se exprima in procente si este obligatoriu sa fie afisat de catre toate institutiile care ofera imprumuturi, atat bancile, cat si IFN-urile. 

Acest indicator a fost impus de catre legislatia tarilor UE pentru ca posibilii clienti sa poata compara mult mai usor costul real al unui credit.

Calcul DAE

Formula de calcul a DAE este una complexa pentru majoritatea persoanelor, cu toate acestea majoritatea institutiilor de credit au calculatoare inteligente, care in functie de suma creditata, perioada, dobanda, costurile suplimentare (asigurare, comision de administrare etc) – iti afiseaza si care este Dobanda Anuala Efectiva a creditului.

Exemplu de calcul DAE pentru IFN

Sa luam un exemplu de credit accesat de la o Institutie Financiara Nebancara. 

• Valoare credit – 2000 lei
• Perioada de rambursare – 30 de zile
• Dobanda – 1,29%/zi
• DAE – 4.114,27%

Desi pare mult, trebuie sa mentionam cu tot timpul DAE este un indicator reprezentativ. Multe IFN-uri se adreseaza oamenilor care au nevoie urgenta de bani pe termen scurt – pe cateva zile, cateva saptamani, cateva luni. DAE este un idicator care anualizeaza toate costurile, acesta este si motivul pentru care, de cele mai multe ori, pentru credit pe termen scurt, DAE este destul de mare.

Diferenta dintre DAE si dobanda

Diferenta dintre DAE si Dobanda este urmatoarea: dobanda este costul pe care il declara o institutie de creditare pentru imprumutul acordat (de exemplu dobanda de 0,5% pe zi), insa acest cost nu include si alte comisioane sau taxe aferente acordarii si administrarii imprumutului: comision de analiza dosar, comision de administrare cont, prima de asigurare etc.

Pe de alta parte, DAE este un indicator mult mai reprezentativ din acest punct de vedere pentru ca, pe langa dobanda declarata, acesta include si toate costurile aferente imprumutului. Daca principalul criteriu dupa care selectam un imprumut este costul acestuia, atunci DAE este cel mai fidel indicator, deoarece ne ajuta sa comparam mult mai facil diferite imprumuturi.

DAE te ajuta sa alegi cel mai ieftin credit

De cele mai multe ori, inainte de accesa un credit, compari cat mai multe oferte existente pe piata. Un factor care ar putea influenta decizia de a accesa un credit este rata lunara pe care trebuie sa o platesti. Ei bine, rata lunara este direct influentata de dobanda, costurile creditului dar si perioada de rambursare a imprumutului.

Sa ne gandim la un credit de 5.000 de lei, cu termen de rambursare de 3 ani si o rata a dobanzii de 10%. Rata lunara aferenta acestuia va fi de 160 de lei.

Daca pentru aceeasi suma extindem dobanda la 25% si marim timpul de rambursare la 5 ani, rata lunara va scadea la 145 de lei. Acest lucru nu inseamna insa ca va fi mai avantajos decat cel dintai, ba chiar este de doua ori mai scump.

Nici rata dobanzii nu este un factor relevant de comparatie, intrucat cele mai multe companii au transformat o parte din aceasta in comisioane, oferind falsa impresie a unui credit avantajos.

Indicatorul cu adevarat relevand atunci cand accesam un credit este suma totala pe care o vom rambursa. Astfel, daca accesam un credit rapid online de 2000 lei pe o perioada de 30 de zile,iar suma totala de rambursat ar fi 2200 lei, desi DAE este destul de mare, un cost de 200 lei pentru ca ne-am rezolvat rapid o problema nu mai pare atat de mare.

Comparatia DAE

Desi asa cum am mentionat mai sus, DAE este indicatorul dupa care putem compara costul real al diferitelor oferte de credit, ca sa facem o analiza comparativa corecta trebuie sa tinem cont de cativa factori.

Trebuie sa te asiguri ca DAE este calculata pentru aceeasi perioada si aceeasi suma pentru fiecare companie de profil pe care o analizezi.

Daca nu pastrezi exact aceleasi conditii de creditare (perioada, suma) nu vei compara corect costurile si nu vei lua cea mai buna decizie.

Durata de rambursare influenteaza foarte mult DAE. De obicei cu cat perioada de timp este mai mare, cu atat DAE va fi mai mic, si invers.

Imprumuturile cu perioade de rambursare mult mai scurte tind sa aiba dobanzi anuale efective mult mai mari. Valoarea acestui indicator mai este influentata si de suma de bani ce se imprumuta, insa impactul nu este la fel de mare precum in cazul perioadei de rambursare.

Concluzii

In conluzie, DAE este un indicator, de cele mai multe ori, destul de relevant atunci cand dorim sa comparam mai multe oferte de creditare. Cu toate acestea, mai ales in cazul creditelor pe termen scurt, DAE nu tot timpul este foarte reprezentativ.