Scorul FICO

Ion Soltinschi
Ion Soltinschi Ultima actualizare: 18 Jun 2024

Scorul FICO este un scor de credit format din trei cifre care ajuta creditorii sa evalueze nu subiectiv, ci obiectiv care este gradul de risc al unei persoane solicita un imprumut. Cu alte cuvinte, pe baza scorului FICO, institutiile financiare determina care sunt tipurile de produse financiare pentru care te califici si care este probabilitatea ca vei rambursa imprumutul respectiv la termen. Putem spune ca scorul FICO prezice comportamentul tau ca viitor debitor.
Trebuie sa luam in calcul faptul ca, sorul FICO poate sa influenteze care va fi suma pe care o vei primi de la banca , perioada si care va fi dobanda. Scorul FICO este calculat de catre Biroul de Credit.

Biroul de Credit

Biroul de credit este o societate pe actiuni care insumeaza date cu privire la intreaga activitate de creditare din Romania. Rolul Biroului de credit este de a le oferi creditorilor informatii importante si actualizate in legatura cu bonitatea sau riscul de credit pe care il are un potential client. Cand vine vorba de preluarea unui risc de credit, nu ne referim doar la banci, aceste riscuri sunt asumate si de catre IFN-uri, companii de leasing, etc.
Acum apare intrebarea: cum face rost Biroul de Credit de informatii actualizate in legatura cu bonitatea sau gradul de risc al unui client?
Ei bine, acesta isi desfasoara activitatea conform principiului reciprocitatii. Birou de credit are acces la toate aceste informatii si le poate furniza catre banci, IFN-uri sau companii de leasing, doar pentru ca si acestea la randul lor fac parte din acest sistem si trimit informatii actualizate legate de comportamentul clientilor catre Biroul de Credit.
Cu alte cuvinte, atunci cand tu ca si client soliciti un imprumut, informatiile tale vor fi transmise catre Biroul de Credit, la fel vor fi transmise si actiunile intreprinse de catre tine pe parcursul acelui credit, aici ma refer la: refinantarea creditului sau restructurarea, chiar mai mult de atat, anumite restante. Aceste informatii despre creditul tau activ cu specificarea ratei si perioadei, vor fi pastrate la Biroul de Credit pana la incetarea contractului de credit. Aceste informatii, ulterior, sunt folosite pentru a calcula scorul tau FICO. Biroul de Credit a adoptat modelul statistic international Fico Score in 2009.

Scorul meu FICO

Scorul FICO poate fi cuprins intre 300 si 850, 850 fiind maximul, adica un scor excelent.
Cu cat scorul tau de credit este mai mare, cu atat va fi mai usor pentru tine sa accesezi un credit nou in conditii mai avantajoase. O valoare buna a scorului FICO este de cel putin 580.

Cum cresti scorul FICO?

Scorul FICO poate fi influentat de comportamentul tau in raport cu creditorii. Astfel:

  1. Achita-ti ratele la timp si cu siguranta vei avea un scor mai bun.
  2. Incearca sa nu ai intarzieri, in acest sens poti sa iti programezi platile aferente imprumuturilor.
  3. Incearca sa achiti mai mult decat rata lunara, daca, bineinteles, iti permiti.
  4. Rambursarea sau inchiderea anticipata a creditelor la fel iti imbunatateste scorul FICO.
  5. Imprumuturile mai mici (credite de consum, carduri de credite etc), dar gestionate corespunzator iti vor influenta pozitiv scorul tau FICO.

Cum se calculeaza scorul FICO?

Scorul FICO se calculeaza in functie de mai multi parametri si anume

  1. Istoricul de plata – daca persoana a avut sau nu intarzieri la plata ratelor, daca da, cu cate zile a intarziat si nu in ultimul rand, care este suma restanta.
  2. Creditele in derulare – informatii referitoare la creditele pe care o persoana le are in momentul actual.
  3. Durata istoricului – perioada care a trecut din momentul accesarii primului credit.
  4. Credite noi – daca/cand ai accesat noi credite in ultima perioada si daca ai accesat si Biroul de Credit.
  5. Tipurile de credit – ce fel de credit ai accesat in trecut: daca este vorba de credite de nevoi personale, credite IFN, carduri de credite, etc.

Scorul FICO verificare

Vrei sa faci o verificare cu privire la scorul tau de credit? Sa stii ca ai dreptul legal de a face o interogare la Biroul de Credit.
Mai intai de toate va trebui sa iti faci cont pe site-ul www.birouldecredit.ro, cu numarul de telefon, adresa de mail si CNP, dupa care vei primi un cod pentru confirmare.


Ce se intampla in cazul in care iti schimbi numarul de telefon pe care l-ai comunicat institutiei de la care ai luat un credit?
Prima varianta: va trebui sa faci rost de codul de inrolare in Biroul de Credit, iar pentru asta te vei adresa institutiei financiare cu care ai un raport contractual, ulterior un operator ti-l va genera si il vei primi sub forma tiparita.
A doua varianta: poti trimite o cerere prin posta la Biroul de Credit, iar in aceasta cerere va trebui sa specifici in mod obligatoriu: datele tale de identitate ( nume, prenume, CNP, adresa postala de corespondenta), o copie a actului tau de identitate si semnatura.

Stergerea din Biroul de Credit

Stergerea din Biroul de Credit atat a informatiilor cu istoric negativ, cat si a celor cu istoric pozitiv va fi facuta dupa 4 ani din momentul finisarii obligatiunilor legale dintre debitor si creditor. De exemplu daca iau un credit pentru o perioada de 30 de ani, insa mai am sume restante de intors sau dobanzi penalizatorii, termenul de 4 ani va incepe sa curga dupa intoarcerea tuturor sumelor restante si a posibilelor dobanzi penalizatorii.
In cazul in care ai rate la institutii financiare si nu le-ai achitat 4 ani, nu inseamna ca trebuie sa stai linistit pentru ca acestea vor disparea pentru ca nu e deloc asa

Concluzie

Scorul FICO ne ajuta atat pe noi ca sa ne evaluam cat de eligibili suntem pentru accesarea unui credit, cat si pe banci ca sa inteleaga care este gradul de risc la care se expun oferindu-ne acel credit. Cu alte cuvinte scorul FICO este un element pozitiv, intrucat primim un scor obiectiv raportat la actiunile noastre, iar institutiile cu care urmeaza sa lucram stiu cu cine se pornesc la drum.