Gradul de indatorare
Gradul de indatorare reprezinta valoarea maxima a ratei aferente unui imprumut, raportata la venitul net si este exprimata in procente. Conform reglementarilor BNR, gradul maxim de indatorare pentru orice fel de credit este de 40% din venitul net. Este unul dintre cei mai importanti indicatori in momentul in care soliciti un credit.
In acest articol vei descopri:
- Ce este gradul de indatorare;
- Cum se calculeaza gradul de indatorare;
- De ce este important sa nu depasesti gradul de indatorare;
- Cum ai putea sa iti scazi gradul de indatorare.
Ce este gradul de indatorare
Gradul de indatorare este unul dintre cei mai important indicatori pe care ii i-au in considerare bancile sau IFN-uri daca iti ofera sau nu un credit. Evident, sunt si alte criterii care influenteaza decizia institutiilor de credit: venitul lunar, comportamentul de plata, varsta, domeniul de activitate etc.
Valoarea gradului de indatorare este stabilit de BNR la 40% si toate insitutiile de credit, atat bancile cat si IFN-urile au obligatia sa-l respecte.
Astfel, toate ratele de la toate institutiile de credit, cumulate, pot constitui maxim 40% din venitul lunar.
Grad de indatorare – formula
Formula de calcul a gradului de indatoare este urmatoarea:
- Se aduna valoarea ratelor la toate creditele si alte obligatii financiare (cum ar fi pensia alimentara)
- Se imparte rezultatul la valoarea neta a veniturilor.
- Rezultatul se inmulteste cu 100
- Rezultatul este exprimat in procente (%) si reprezinta cat la suta din veniturile lunare este blocat pentru plata datoriilor.
Astfel, daca rezultatul este mai mic sau egal cu 40%, inseamna ca inca nu am depasit gradul de indatorare.
Aceeasi formula putem sa o aplicam si daca dorim sa aflam daca suntem eligibili pentru un imprumut. Trebuie sa vedem care este rata lunara aferenta imprumutului (pentru asta poti folosi calculatorul de credit), sa adunam celelalte rate lunare (daca este cazul) si rezultatul trebuie sa fie de maxim 40% din venitul net.
Gradul de indatorare – exemplu de calcul
Mai jos o sa dam doua exemple: unul sa vedem care ar fi rata lunara maxima pe care cineva poate sa o aiba raportat la venituri si altul in care sa vedem care este gradul de indatorare al unei persoane care deja are un credit.
- Astfel, o persoana care are venituri de 4000 lei, rata maxima pe care o poate avea (raportat la gradul de indatorare) este de 1600 lei. (40%*4000). Asta inseamna ca suma tuturor obligatiilor financiare, a ratelor aferente creditelor poate fi de maxim 1600 de lei.
- O persoana care are venituri de 4000 lei si are un imprumut cu o rata lunara de 1000 lei, inseamna ca are grad de indatorare de 25%. (1000 / 4000 * 100).
Credite cu grad maxim de indatorare
Creditele cu grad mare de indatorare sunt produsele la care ar putea sa apeleze persoanele care fie au fost respinse de catre banca din diverse motive, fie au nevoie urgenta de bani si nu pot astepta aprobarea bancii.
In cazul in care ai grad de indatorare mai mare de 40%, recomandarea este sa abtii de la accesa credite noi si sa te orientezi cum ai putea sa-ti reduci gradul de indatorare. In acest sens, o refinantare sau o restructurare poate fi de ajutor.
Astfel, poti sa cresti perioada de rambursare, implicit sa ai o rata mai mica si sa iti scazi si gradul de indatorare. Mai mult de atat, poti accesa si o suma suplimentara cu care sa-ti acoperi nevoile curente.
Sunt IFN-uri care, pentru clientii noi, pot sa ofere credite fara dobanda pentru o perioada, astfel incat sa iti fie mult mai usor sa rambursezi imprumutul.
De asemenea, ca sa nu aplici pentru un credit de fiecare data cand ai nevoie de bani, o solutie ar fi un card de credit, cum ar fi AXI Card – un produs destul de flexibil. Cu AXI Card poti sa faci retrageri de numerar, plati la comercianti, si platesti dobanda doar pentru suma utilizata.
Concluzii
Gradul de indatorare este un indicator foarte important si de ajutor mai ales pentru persoanele cu venituri mici. Daca nu existau reglementarile de BNR care sa impuna un grad de indatorare de maxim 40%, cu siguranta erau persoane are se imprumutatu excesiv, nu puteau sa faca fata cheltuielilor si volumul de credite neperformante, dar si a persoanelor executate silit ar fi destul de mare.
Iti recomandam sa nu te imprumuti excesiv, si daca e posibil sa ai un grad de indatorare chiar sub 40%.